Das Land Nordrhein-Westfalen stellt zinsgünstige Darlehen bereit, damit auch Familien mit kleinen Einkommen Wohneigentum bilden können. Die Darlehen sind einfach zu berechnen. Sie bestehen aus einer Grundpauschale für das Objekt und einem Bonus für jedes Kind. Darüber hinaus wird ein zusätzliches Starterdarlehen angeboten, das als Ersatz für fehlende Eigenleistung angerechnet werden kann.

Wer wird gefördert?

Gefördert werden Haushalte mit mindestens einem Kind und Haushalte mit mindestens einem oder einer schwerbehinderten Angehörigen, deren anrechenbares Einkommen die Einkommensgrenze der sozialen Wohnraumförderung um nicht mehr als 40 Prozent übersteigt. Dieser Sachverhalt wird anhand der Beispiele erläutert.

Die Einkommensgrenze der sozialen Wohnraumförderung

Die Einkommensgrenze ist abhängig von der Zahl der zum Haushalt rechnenden Personen und beträgt:

Außerdem erhöht sich die Einkommensgrenze für jedes Kind um 530 Euro. Anbei ein Beispiel für die Ermittlung der Einkommensgrenze für einen Haushalt mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern:

Berechnung des anrechenden Einkommens

Das anrechenbare Einkommen wird für jede haushaltsangehörige Person gesondert ermittelt. Maßgebend ist das Einkommen, das in den zwölf Monaten ab dem Monat der Antragstellung zu erwarten ist. Dabei wird von dem Einkommen ausgegangen, das im Laufe der letzten zwölf Monate vor der Antragstellung erzielt wurde. Als Jahreseinkommen gilt das steuerpflichtige Bruttoeinkommen.

Bei der Ermittlung der Einkünfte aus nichtselbständiger Arbeit kann der Arbeitnehmerpauschbetrag (920 Euro) abgezogen werden, sofern sich keine höheren Werbungskosten nachweisen lassen.

Darüber hinaus werden Steuern, Sozialversicherungsbeiträge, Sonderausgaben durch folgenden pauschalen Abzug berücksichtigt: Vom Jahreseinkommen können jeweils 10 Prozent abgesetzt werden, wenn

• Steuern vom Einkommen (z. B. Lohnsteuer),
• Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung,
• Beiträge zur Rentenversicherung

gezahlt werden. D.h. insgesamt 30 %.

Beispiel für die Berechnung des anrechenden Einkommens eines Haushaltes mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern: Zwei Personen sind berufstätig und zahlen Lohn- oder Einkommensteuer sowie Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung. Die Werbungskosten überschreiten nicht den Pauschalbetrag.

Das Gesamteinkommen beträgt 23.212 Euro. Die am Beispiel davor berechnete Einkommensgrenze von 28.760 Euro wird nicht überschritten (Darlehensmodel A).

Wie wird gefördert?

Darlehensmodelle:

Die Höhe der Darlehen ist abhängig von der Höhe des anrechenbaren Haushaltseinkommens. Im Modell A werden Haushalte innerhalb der Einkommensgrenze der sozialen Wohnraumförderung gefördert. Im Modell B können Sie gefördert werden, wenn das anrechenbare Haushaltseinkommen die Einkommensgrenze um bis zu 40 Prozent übersteigt.

Neuschaffung und Ersterwerb

Erwerb vorhandenen Wohnraums

Das Darlehen beim Erwerb vorhandenen Wohnraums beträgt maximal 90 Prozent der Erwerbskosten einschließlich Erwerbsnebenkosten.

Zusätzliches Starterdarlehen im Modell A

Die beste Voraussetzung, um Wohneigentum zu bilden, ist ein gutes Startkapital. Das Land hilft jedoch auch den Haushalten, die bisher erst fünf Prozent der Gesamtkosten oder der Erwerbskosten ansparen konnten. Im Modell A kann deshalb zusätzlich ein Starterdarlehen von 12.000 Euro gewährt und als Ersatz für den Anteil der notwendigen Eigenleistung anerkannt werden, der nicht aus eigenen Geldmitteln erbracht werden muss. Das Darlehen muss allerdings mit 5 Prozent pro Jahr getilgt werden. Wird innerhalb von fünf Jahren seit Erteilung der Förderzusage ein weiteres Kind in den Haushalt aufgenommen, kann die Tilgung auf Antrag fünf Jahre lang ausgesetzt werden.

Stadtbonus

Das Land stärkt die Eigentumsbildung durch den sogenannten Stadtbonus. Deshalb kann man für Immobilien in folgenden Städten einen zusätzlichen Bonus erhalten:

Aachen, Bielefeld, Bochum, Bonn, Bottrop, Castrop-Rauxel, Dortmund, Duisburg, Düsseldorf, Essen, Gelsenkirchen, Gladbeck, Hagen, Hamm, Herne, Herten, Köln, Krefeld, Leverkusen, Lünen, Mönchengladbach, Mülheim an der Ruhr, Münster, Neuss, Oberhausen, Paderborn, Recklinghausen, Remscheid, Siegen, Solingen, Witten, Wuppertal.

Darlehenskonditionen

Das Baudarlehen wird in Höhe von 99,6 Prozent ausgezahlt. Es ist im Modell A zunächst zinslos und im Modell B anfänglich mit 2 Prozent zu verzinsen. Die Tilgung beträgt 1 Prozent, bei Erwerb bestehenden Wohnraums 4 Prozent. Darüber hinaus werden ein einmaliger Verwaltungskosten- beitrag in Höhe von 0,4 Prozent des bewilligten Darlehens und ein laufender jährlicher Verwaltungskostenbeitrag in Höhe von 0,5 Prozent des bewilligten Darlehens erhoben. Das Starterdarlehen ist abweichend hiervon mit 5 Prozent zu tilgen. Zur Vermeidung der Fehlförderungen wird das Einkommen des Haushalts alle 5 Jahre überprüft. Falls das Einkommen deutlich höher geworden ist (um mehr als ca. 30 %), werden die Zinsen angehoben.

Mindestrückbehalt und Lastenberechnung

Die Förderung setzt voraus, dass die Belastung nicht die wirtschaftliche Existenzgrundlage des Haushalts gefährdet. Nach Abzug aller laufenden Kosten sollten zum Lebensunterhalt monatlich mindestens übrig bleiben:

• 700 Euro für einen 1-Personen-Haushalt
• 900 Euro für einen 2-Personen-Haushalt
• 230 Euro für jede weitere Person

Hierbei werden das Kindergeld und ein eventueller Lastenzuschuss nach dem Wohngeldgesetz angerechnet.

Die genaue Auskunft über den Mindestrückbehalt kann die zuständige Bewilligungsbehörde beim Kauf bzw. Bau des Wohnraums im Voraus geben. Anbei ein Beispiel zur Lastenberechnung:

Ermittlung der Belastung für ein Eigenheim mit einer Wohnfläche von 120 Quadratmetern. Haushalt mit 2 Kindern, Förderung im Modell A mit Stadtbonus, Gesamtkosten: 210.000 Euro

Eine Förderung wäre damit möglich, wenn dem Haushalt neben diesem Betrag nach Abzug aller übrigen Verbindlichkeiten noch monatlich mindestens 1.360 Euro (Mindestrückbehalt gebildet aus 900 + 2 * 230) verblieben.

Wichtig:
Die genaue Auskunft über die öffentlichen Mittel gibt Ihnen Ihre zuständige Bewilligungsbehörde!